מהי הדרך הטובה ביותר לחסוך לפנסיה?
אני בת 23 וכבר מהחודש שהלישי בעבודה אחרי הצבא התחלתי לחסוך לפנסיה כמו הרוב.
לצערי הבנתי כמה שהמערכת הזאת לא מתגמלת ביחס למניות (הדרך של העשירים לחסוך ולהרוויח כסף על הכסף + האופציה שהוא כמעט נזיל) וגם העמלות מצטברות לסכומי עתק.
לפי מה שהבנתי אני חייבת על פי חוק לחסוך לפנסיה בדרך המסורתית אך באפשרותי להפקיד את הסכום יחסית מינימליסטי.
ושאר הכסף שלא הלך לפנסיה להשקיע אותו לטווחים ארוכים.
עם כל זאת אין לי הרבה ידע באיך אני יכולה לממש את זה כי זה ממש משתלם אפל הכפילה את שוויה פי 40 תוך פחות משלושים שנה וזה רווח שאפילו המנכ"ל של החברות הפנסיה העושקות לא עושה בכל הקריירה שלו.
אז איך הופכים את זה מרעיון למעש בדרך הטובה ביותר?
2 תשובות
הדרך הטובה ביותר לחסוך לפנסיה לפי דעתי היא בלא לחסוך אליה.
פנסיה היא חובה על פי החוק והינה תשלום לחברה אשר מציעה קרנות פנסיה בהשתתפות המעסיק והעובד.
רוב חברות המציעות קרנות אלה לוקחות עמלה באחוזים על ההפדקה החודשית ועמלה שנתית על כל המצטבר מההתחלה באחוזים.
מה הן העמלות את שואלת?
- עמלת ההפקדה יכולה להגיע עד ל 6% לכל הפקדה.
- עמלת הצבירה על סך כל הכסף שחסכת יכולה להגיע עד ל 0.5% בסוף כל שנה.
זאת אומרת שלפני שחברות האלה השיאו רווח כלשהו את שילמת 6%.
ואם הן עשו רווח כלשהו בהשקעותיהם והצליחו להחזיר את ה 6% אז הן יצטרכו להרווח עוד חצי אחוז בשביל להגיל לך שלא הפסדת ולא הרווחת.
קציות יותר מ 6.5% רווח בשנה את כבר מתחילה להרוויח.
עכשיו זה קשה מאוד להרוויח מעל 6.5 אחוז בשנה על מיליארדים רבים.
אם חברה שמנהלת את הקרן שלך הפסידה ההפסד הוא שלך ויורד לך מסך הצבירה (אין קסם).
עכשיו לשאלה איך לחסוך לפנסיה כמו שצריך זה באמת שאלה שיותר דומה לאיך להשקיע כספים לטווח הארוך.
אין ספק שזה מצריך יותר ידע בהשקעות אבל משתלם בעשרות מונים אם דואגים לזה.
לדוגמא: אפל ב 30 שנה האחרונות הכפילה את שווה בפי ארבעים בערך(אם היית עם 50,000 חיסכון פנסיוני לפני שלושים שאנה את כרגע עם 2,000,000). אפל היא חברה עם סיווג סיכוני גבוהה יחסית.
הכל שאלה של הסיכון שאת מוכנה לקחת ואיך את בונה את האסטרטגית ההשקעה שלך.
מפה את כבר תצטרכי לחפש וללמוד על השקעות. אבל אין ספק שאם את מוצאת מציאה את יכולה לסדר את עצמך.
לאנשים שלא מעניין אותם למקסם את הרווח על הכסף שלהם עדיף לבחור את החברה שהניבה את ממוצע התשואות השנתיות ב25 שנה האחרונות הגבוהה ביותר ופשוט להעביר את הקרן לחברה זו.
לדעתי האישית, אין מנוס מחיסכון לפנסיה , מאחר וזה על פי חוק.
לכספי הפנסיה מצורפי גם חלקו של המעסיק ועוד כספי הפיצויים שאתם עתידים לקבל , אם תעבדו בחברה כשנה או יותר.
מאידך, חובה לעשות תוכניות חיסכון לטווח קצר וארוך. פשוט כי החיים יפים ועדיף לחסוך בכדי להנות מאשר לטוס לחו"ל על חשבון האשראי שלכן בבנק.
איך חוסכים בצורה נבונה ?
אם חוסכים בתוכניות חיסכון בבנקים, אתם צפויים לקבל משהו כמו 0 אחוז ריבית לשנה. וישנם תוכניות חיסכון עם הצמדה למדד או לדולר.
החוכמה הכי גדולה, היא להבין את המשמעות של השקעה ממורסה בצורה סולידית , בה סכום הכסף מתחלק לסיכונים שונים.
א, אגרות חוב.
ב. קרנות נאמנות.
ג. מניות.
ניתן לרכוש קרנות נאמנות המתמחות באחד מסוגי ההשקעות או אפילו בשלושתם ביחד.
בבחירת קרן הנאמנות, אתם חייבים לשים לב לאחוז המניות בקרן. ככל שאחוז המניות גבוה יותר, כך הקרן היא "ריזקית" יותר כלומר בתנודות חזקות יותר האומר שאם המניות בקרן עולות חזק, הרווח הוא גבוה יותר, אך אם יש קריסה חזקה בבורסה, הקרן עלולה גם להפסיד. אבל לטווח ארון, זה מה שנקרא סיכון מחושב .
כעקרון, אתם יכולים לפתוח תיק מניות שאם יניב לכם אפילו % 10 לשנה, זאת תהיה תשואה יפה ביותר . למשל אם קניתם דירה והשכרתם אותה הרווח הממוצע הוא רק כ-% 6-8
אם בחרתם אתם המניות בעצמכם, כדאי ללמוד על נושא ההשקעות באינטרנט. ישנן חברות רבות המלמדים את נושא ההשקעות בחינם. אבל אל תתפתו לרכוש מהם תוכנה או שירות אחר כי אז זה יעלה לכם כסף מיותר. ככל שתלמדו בעצמכם ותתמקצעו, הרווח שלכם רק יעלה.
אל תתפתו לקנות בית גם אם יש לכם הרבה כסף.
כי אם תקחו משכנתא, הבית יעלה לכם מחיר כפול בגלל הריבית ואפילו הקטנה לכאורה, היא תגזול לכם את אפשרות ההשקעה.
אם חסכתם 1000 ש"ח לחודש, הרי לאחר 10 שנים חסכתם רק 206.173.68 ש"ח מתוך קרן של 120.000 ש"ח כלומר כמעט הכפלתם את כספכם.
אך אם תחסכו 20 שנים הרי יהיה לכם 770.260.17 מתוך קרן של 240.000 ש"ח כלומר כצת יותר מפי 3 ממה שהשקעתם .
עכשיו יהיו לכם שתי אפשרויות. או להמשיך את החיסכון לעוד 10 שנים ולקנות בית במזומן כשנשאר לכם כסף גם בכדי לרהט אותו.
או להקפיא את הכסף ולמשוך לעצמכם ריבית שנתית של 53.026 לשנה כלומר הכנסה נוספת של 4.418 ₪ לחודש
כל הנאמר לעיל, הוא במקרה ותרויחו רק % 10 לשנה. אבל... מה אם תרויחו 20, 30 או 40 אחוז לשנה ? השמים הם הגבול.
הערה. כל הבורסות נופלות בתוך זמן של בין 2-4 שנים ובכל 8 שנים יש נפילה גדולה (כל זה בערך) אך אם לא תשחקו במכירה וקניה של מניות, לאורך זמן רק תרויחו . אל תהיו פזיזים. ואל תעשו מעשים פזיזים.
כל הסוד בהשקעות בבורסה, הם של חישובי ריבית דריבית וסבלנות.
ואם אתם חיילים משוחררים, כרגע אולי אתם "תפרנים", אבל... עם התוכנית המונחת לפניכם, אתם בדרך להיות מליונרים בעתיד. כשלניסיון שלכם קוראים "סבלנות".
תשובה שלך
אנונימי?